היום פועלות בארצנו מספר מערכות תשלום. עם זאת, המערכת של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית ממלאת היום את התפקיד החשוב ביותר ואפילו המפתח במערכת הבנקאית כולה. הוא מהווה את הבסיס המוסדי לכל מערכת התשלומים הלאומית הרוסית.
קונספט
מערכת התשלומים של הבנק של רוסיה (PSBR) היא מערכת ארגונית וטכנולוגית מורכבת. היא מבצעת מספר משימות שמטרתן להשיג את יעדי הבנק של רוסיה בהתאם לחקיקה של המדינה. על פי הרגולציה על מערכת התשלומים של בנק רוסיה, יש להבין זאת כמשותף של כללים, יחסים חוזיים, מתודולוגיות המאפשרות לכל המשתתפים לבצע עסקאות זה עם זה על פי התוכנית שנקבעה בחוק.
היא מספקת מגוון רחב של שירותים למוסדות אשראי ורשויות ציבוריות. ל-RPBR יש את הסיכון הנמוך ביותר ב-RPRP הלאומי. הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית משמש כמרכיב הייצוב העיקרי של התשתית כולה. לאחרונה, אופיינו שנות הפיתוח של ה-PBR בהרחבת מגוון שירותי ניהול הנזילות באמצעותאינטראקציה עם שווקים מאורגנים.
הבסיס המשפטי להסדרת המערכת כולל:
- קוד האזרחי של הפדרציה הרוסית;
- FZ "על הבנק המרכזי";
- FZ "על בנקים ופעילויות בנקאיות";
- כללים עבור בנקים;
- הסכמי בנק על חשבונות מתכתבים.
מערכת התשלומים של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית היא המרכיב העיקרי שדרכו מתבצעת המדיניות המוניטרית במדינה. עסקאות משמעותיות מבחינת מספר והיקף התשלומים עוברות דרכה.
מצב נוכחי
המרכיב העיקרי והחשוב של מערכת התשלומים הממלכתית של הפדרציה הרוסית הוא מערכת התשלומים של הבנק המרכזי. הוא זה שמשמש כערוץ מרכזי ליישום המדיניות הפיסקלית של המדינה.
תקפותן של מסקנות כאלה מאושרת על ידי הנתונים הבאים. לדוגמה, בשנת 2018, ארגוני אשראי-מפעילי העבירו 513,173.2 מיליארד רובל. במקביל, במסגרת RRP - כ -1,340,034.2 מיליארד רובל. לפיכך, ניתן לטעון שבמערכת שלו העביר הבנק של רוסיה כספים שהיקףם היה גבוה פי 2.5 מההיקפים שהועברו באמצעות מוסדות אשראי שהם מפעילי שוק.
FZ מס' 86-FZ "על הבנק המרכזי של רוסיה" קובע כי יחד עם יעדים כאלה של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית כמו יציבות הרובל, המטרה העיקרית היא תפקוד רציף של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. המערכת כולה בכללותה. יחד עם זאת, מערכת תשלומים המתפקדת בצורה ברורה ומתמדת שומרת על יציבות הרובל, משתמשת בו כאמצעי תשלום, ומסייעת גם בחיזוק האשראי והפיננסי.תעשיות רוסיות באמצעות עסקאות והתנחלויות בין בנקאיות.
יעדי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, תפקידיו ויכולותיו קובעים את המערכת עצמה כאחת האפשרויות העיקריות ליישום המדיניות הפיננסית של רוסיה, ומבטיחים את תפקידה המוביל. סכומים משמעותיים והחלק הרווח של התשלומים ברוסיה עוברים דרך ה-FSBR. הסיבות המצוינות מגדירות את זה כמשמעותי מערכתית ברוסיה.
הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מסדיר, שולט במערכת התשלומים שלו וגם מקיים את התחייבויותיו כלפי משתתפים אחרים.
הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית נוקט בצעדים לפיתוח מערכת משלו במונחים של הגדלת הפרודוקטיביות שלו והבטחת פעילות רציפה. פיתוח כזה נועד להגביר את יעילותו על ידי הפחתת עלויות, הגדלת איכות השירותים הניתנים, הגדלת הפרודוקטיביות של התשלומים והבקשות ופעולות הבקרה, וכן הפחתת הסיכון הפיננסי, סיכון חדלות פירעון, סיכון תפעולי, סכנות מערכתיות וחקיקתיות.
תפקוד המערכת עצמה מוסדר בתקנת "על מערכת התשלומים של בנק רוסיה", המגדירה את ההיבטים העיקריים של משמעות הבנק, כללי ההשעיה, הליך הכנסת הסליקה והתנחלויות.
למערכת התשלומים של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית יש מערכות ומנגנונים להסדר הנבדלים בהיקף הטריטוריאלי ובגודל התשלומים שבוצעו, הכללים והנהלים, הרכב המשתתפים ומסמכי ההסדר, מהירות התשלומים והטכנולוגיות בהן נעשה שימוש.
משימותמערכות
בין המשימות העיקריות העומדות בפני מערכת התשלומים הן:
- אמינות, יעילות ובטיחות פעולה;
- אמינות וחוזק, שאמורים להבטיח היעדר שיבושים בעבודה;
- יעילות עבור פלט זרימת עבודה;
- הגינות בגישה.
הטבלה למטה מסכמת את נתוני ה-RPBR לשנת 2018.
| System | מספר העברות, מיליון דולר. | מבנה, % | נפח העברות, מיליארד רובל | מבנה, % |
| כל המערכת | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| MAYOR | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| טכנולוגיית דואר וטלגרף | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
פונקציות
הפונקציה העיקרית של המערכת יכולה להיקרא מתן דינמיקה ויציבות מחזור. עם מערכת אפקטיבית, אפשר גם לשלוט טוב בתחום המוניטרי, לעזור למוסדות האשראי לשמור באופן אקטיבי על הנזילות שלהם, ובכך להפחית את הצורך ברזרבות עודפות גדולות.
מערכת התשלומים מבטיחה:
- הכספים נזקפים לכספי הלקוחות ביום הקבלה. באזורים מסוימים, החיוב והזיכוי של כספים אלו מתבצעים במצב קרוב לזמן אמת, עם אפשרות לשימוש מיידי.
- היכולת לנהל את כושר הפירעון על ידי מתן הלוואות תוך יומיות מובטחות למוסדות פיננסיים.
- יישום אמצעי מדיניות פיננסית על ידי שירות אשראי, פיקדון, מזומן ופעולות אחרות.
- התנחלויות בשוק הפיננסי.
בכל הנוגע לאבטחת המידע במערכת, ניתנים: זיהוי, בקרת תקינות והוכחת מקוריות מסמכי תשלום, הפרדת זכויות גישה והגנה מפני גישה לא עקבית למשאבי עיבוד התשלום. מערכת, בקרה על עסקאות פשרה, סודיות (הגנה קריפטוגרפית) של פרטי תשלום, גיבוי של מערכות תוכנה וחומרה ומשאבי מידע.
אלמנטים בסיסיים
הטבלה מתארת את המרכיבים העיקריים של המערכת.
| Element | אופייני |
| מוסדות | ספק שירותי העברת כספיםוהחזר חוב |
| כלים | בצע העברות בין סוכנים |
| Relationships | הסדרת ההליך לתשלומים שאינם במזומן |
כל האלמנטים קשורים זה לזה באופן הדוק. האינטראקציה מתבצעת על פי הכללים שנקבעו, אשר קבועים במסמכים רגולטוריים ובהסכמים בינלאומיים. כל עבודת המערכת מבוססת על פעולות משפטיות מיוחדות וכללי תפקודה.
מערכת התשלומים של הבנק של רוסיה כוללת:
- תשלומים אלקטרוניים מקוונים דחופים;
- יותר משבעים מערכות תשלום אלקטרוניות מיוחדות בתוך האזורים הפועלות ברציפות;
- תשלומים אלקטרוניים של אזור מוסקבה, הפועל ברציפות;
- מערכת של תשלומים אלקטרוניים בין אזורים שונים במדינה, המאפשרת העברת כספים בין אזורי הפדרציה הרוסית בתוך 1-2 ימים;
- מערכות תשלום באמצעות מסופי תשלום;
- מספר מכשירי תשלום מיוחדים עבור חלק מהאזורים של הפדרציה הרוסית וחטיבות של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית.
באופן כללי, מערכת ה-RPBR עצמה מורכבת ממספר תת-מערכות, כפי שמוצג בטבלה למטה.
| תת-מערכת | אופייני |
| Normative | סט של מסמכי חקיקה על יסודות התפקוד |
| מוסדי | קהילת ארגונים שמבטיחה פעולה חלקה של הכלל |
| Technological | טכנולוגיות המשמשות לעסקאות והעברות |
| שירות | קבוצת החישובים שיוצרים את הבידול של שירותי תשלום |
חברים ראשיים
בין המשתתפים במערכת התשלומים של בנק רוסיה ניתן לזהות:
- הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית המיוצג על ידי החטיבות שלו.
- מוסדות פיננסיים ובנקים במערכת התשלומים הלאומית של רוסיה
- אוצר הפדרלי.
- לקוחות אחרים של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית שאינם מוסדות פיננסיים (סניפים).
הסמכות של הבנק המרכזי כוללת ניהול סיכונים ובקרת סיכוני נזילות. הוא גם מסדיר את המשתתפים בו, פועל כמפעיל הראשי של המערכת.
מהות ניהול הסיכונים על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית היא כדלקמן:
- הפעלת אמצעי מניעה על בנקים שנמצאים בבעיה פיננסית;
- שליטה בפעילות מוסדות האשראי בתחום פעילות ההסדר;
- פיתוח נורמות משפטיות המספקות רגולציה של התנחלויות;
- יצירה והטמעה של צורות הגנת ערוצים.
חשבונות בנק עבור מי שמשתתפים במערכת והם לקוחות של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית נפתחים בחטיבות שלו.
במערכת התשלומיםהשתתפות חובה. תנאי מוקדם לתפקיד הוא פתיחת חשבון כתב בבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. לא נעשה שימוש בנוהל השעיית תפקיד במערכת התשלומים. השתתפות המוסד מסתיימת לאחר סיום חוזה החשבון או עבור החברה הפיננסית מרגע שלילת הרישיון הבנקאי מהחברה הפיננסית. הזיהוי מתבצע על ידי מספר ספריות:
- מדריך RF של BIC (עבור חטיבות מבניות של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, מוסדות פיננסיים והחטיבות שלהם);
- ספריית המשתתפים במערכת BESP;
- ספריות מקומיות המשמשות בכל סניף מקומי של מערכת התשלומים של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית (לכל הלקוחות, כולל אלה שאינם מוסדות פיננסיים).
ספרי עיון משתמשים בקודי זיהוי רוסיים ייחודיים. מספרי חשבונות בבנקים של לקוחות נוצרים בהתאם לכללי החשבונאות של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית ומוסדות פיננסיים.
הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, בהיותו מפעיל של מתקני תשתית תשלום ומפעיל העברת כספים, מעביר כספים דרך חשבונות בבנקים המשתתפים במערכת התשלומים של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, שהם לקוחותיו.
הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מספק את השירותים הבאים למשתתפים במערכת התשלומים:
- שירותי תחזוקה;
- תשלום עבור שירותי סליקה;
- שירותי תשלום.
PSBR עובד כל יום, למעט סופי שבוע וימי חופש ללא עבודה, שנקבעו בתקנות הרוסיות.
הקריטריונים להשתתפות במערכת הם כדלקמן:
- פועל כלקוחמוסד אשראי - משתתף ישיר;
- סיפקה גישה לשירות להעברת כספים באמצעות הזמנות בצורה אלקטרונית;
- הארגון אינו רשום כלקוח של הבנק של הפדרציה הרוסית.
מסתבר שהאופי העקיף של ההשתתפות מתבטא בכך שארגונים עצמם אינם יכולים לערוך הסכמים עם בנק רוסיה, אלא רק באמצעות משתתף ישיר:
- במצב שבו למוסדות אשראי יש חשבון כתב בבנק הפדרציה הרוסית;
- במצב שבו משתתף ישיר מפסיק להשתתף במערכת, אז גם הלקוחות שלו.
מערכות עיקריות של התנחלויות בין בנקים
ישנן מספר מערכות סליקה בין-בנקאית מקבילות בפדרציה הרוסית, המוצגות בטבלה למטה.
| System | אופייני |
| מערכת התשלומים של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית | ההתנחלויות מתבצעות באופן מרכזי דרך הרשת. לכל בנק יש חשבון כתב פתוח משלו שבו נשמרות יתרות המזומנים. |
| מערכת הסליקה הבין-בנקאית | מבוסס על היווצרות התכתבות ישירה בין המשתתפים |
| מערכת סליקה | ההתנחלויות מתבצעות על ידי חברות סליקה עצמאיות |
| מערכות הסליקה תוך-בנקאית | התנחלויות בין ארגוני האם וסניפי בנקים. |
מערכת תשלומיםהבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מרוכז, והשאר מבוזר.
יסודות הפעולה
ישנם חישובים ב-RPBR שונים זה מזה מבחינת הרכב המשתתפים, תחומי הכיסוי, פרק הזמן, יסודות ההטמעה, הטכנולוגיות.
להלן נשקול את מערכות ההתיישבות הקיימות ואת המאפיינים שלהן.
| חישובים קיימים | אופייני |
| BESP (בין בנקים באופן אלקטרוני) | מטרה: להעביר כסף באינטרנט. ההסדרים מתבצעים באמצעות טכנולוגיות אלקטרוניות בכל הארץ |
| WER (בתוך אזורים) | יותר מ-70 יחידות. הם עובדים ברציפות ומעבירים כסף למרכיבים האזוריים של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, כלומר, בשטח הכפוף למשרד הטריטוריאלי של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. יישום טכנולוגיה אלקטרונית ברחבי האזור |
| VER של אזור מוסקבה | החל מצב טיסה או אפשרות רציפה. |
| MED (בין אזורים) | כסף מועבר בין אזורי המדינה. החל טכנולוגיה אלקטרונית בין אזורים |
| מערכת Aviso | טכנולוגיית נייר המאפשרת העברות הן בתוך אותו אזור והן בין |
מאפיינים ספציפיים של מערכת BESP כחלק מפיתוח מערכת התשלומים של הבנק של רוסיה:
- פועל במסגרת כל המערכת של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית;
- זמינות של העברות דחופות בלבד;
- העברה מתבצעת רק על בסיס הזמנות אלקטרוניות;
- נקבל כספים אלקטרוניים באינטרנט.
תשלומים באמצעות טכנולוגיות אלקטרוניות מהווים כמעט 99% ממספר העסקאות הכולל.
בעת יישום מערכת ההתנחלויות ב-RPS באמצעות טכנולוגיות אלקטרוניות, ניתן להפיק מסמכים בצורה של הודעות אלקטרוניות. הפורמט של הודעות כאלה פותח על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. הם נשלחים באמצעות מערכת התחבורה של בנק רוסיה.
ארגון מערכת התשלומים של בנק רוסיה פועל באמצעות עיבוד מידע קולקטיבי, הכולל מרכזי עיבוד בעלי זמינות גבוהה, וכן מערכת תחבורה להסדרים אלקטרוניים.
מדיניות התעריפים
מדיניות זו מבוססת על עקרונות של בידול תעריפים מהטיפולוגיה של תשלומים. מטרתו היא להגביר את העניין של המשתתפים בכל ההתנחלויות ביישום טכנולוגיות מודרניות, תוך הבטחת החזר עלויות. ה- MED וה-VER מניחים עלייה בעלות השירותים עד סוף היום על מנת לחלק באופן שווה את העומס על כל המתחמים האוטומטיים. במערכת BESP ניתן לקבוע תעריפים בהתאם לצורות ההשתתפות עקב רמות שירות שונות, כמו גם סוג התשלום, עדיפות התנהגותו. מדיניות התעריפים אינה מורחבת לשירותי החלפההודעות אלקטרוניות המסופקות על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית למשתמשים. התעריפים עצמם מאושרים על ידי מועצת המנהלים של הבנק.
המטרות העיקריות של מדיניות התעריפים במערכת התשלומים של בנק רוסיה הן:
- יצירת תנאים לייעול העבודה מול קהל הלקוחות של שירותי RPS וניהול נזילות;
- הפחתת עלויות התפעול עקב עומס עבודה לא אחיד;
- כיסוי עלויות התפעול (החלקיות) של הפעלת המערכת תוך שמירה על האטרקטיביות שלה.
יסודות ניהול סיכונים
בבנק של רוסיה, בהתאם לחוק הפדרלי מ-27 ביוני 2011 מס' 161 "על מערכת התשלומים הלאומית של בנק רוסיה", הוקמה ועדה מיוחדת לתיאום תהליכי הערכת סיכונים, אשר מיישמת תהליכי ניהול סיכונים אלו. אחריותו היא ליצור את התנאים להערכת סיכונים ולנהל אותם ב-RRP, כמו גם ביצוע הערכה זו, הכנת המלצות למזעור ההיבטים השליליים שזוהו.
מסקנה
מערכת התשלומים של הבנק המרכזי של רוסיה נחשבת בצדק לגדולה ביותר מבחינת נפח ומספר עסקאות ותשלומים בעיבוד. במקביל, הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית תופס את המקום העיקרי בו, שכן הוא גם משתתף וגם מפעיל של המערכת כולה, מבצע את הפונקציות של תיאום והסדרת יחסי ההתנחלות. היא גם מבצעת ניתוחי ניטור של מערכות פרטיות, קובעת את עקרונות תפקודן, כללים ותקנים בסיסיים. מערכת התשלומים של רוסיה והבנקים של הפדרציה הרוסית משתפים פעולה הדוקאחד עם השני.
