צבירה היא סכום הסיכונים שבגינם מספר לא מבוטל של חפצי ביטוח עלולים להינזק, להיהרס או לאבד לחלוטין. יחד עם זאת, ניתן לבטח מבנים אלו בחוזים שונים ובסכומי ביטוח גבוהים. במילים אחרות, צבירת סיכונים היא קבוצה של הפסדים מקסימליים אפשריים, או PML (Probable Maximum Loss), במסגרת חוזי ביטוח, כאשר מקרה ביטוח מתרחש עקב אותו אירוע. זה יכול להיות הוריקן, רעידת אדמה, שיטפון, צונאמי ואסונות טבע אחרים.
דוגמה לחישוב הצטברות סיכון
כפי שאתה יודע, אירועי ביטוח מפורטים בחוזה הביטוח. לאחר התרחשותם, מחויב ארגון הביטוח להמשיך בתשלומים. איך מחשבים צבירה? ניקח לדוגמא בניין משרדים. נניח שיש לנו שישה חדרים הממוקמים באותו בניין. אזורים אלו מבוטחים בהסכמים נפרדים, שלכל אחד מהם סכום הביטוח הוא שמונה מיליון רובל. כפי שכבר צוין, צבירה היא סך הסיכונים. הערכת איום קבעה כי שריפה קשה עלולה להרוס את כל הבניין. במצב זה, סכום ה-PML לפי כל הסכם ביטוח יעמוד על שמונה מיליון רובל, וצבירת הסיכונים תהיהשווה לארבעים ושמונה מיליון רובל.
גורמים המשפיעים על צבירה
צבירה היא תופעה שגודלה מושפע מהקואורדינטות הגיאוגרפיות של חפצי ביטוח. כאן יש צורך להדגיש כי חפצים עם כתובות שונות לא תמיד ממוקמים במרחק מספיק אחד מהשני. לכן הם עלולים להינזק או להיהרס עקב מקרה ביטוח אחד. מצד שני, אובייקטים הממוקמים באותה כתובת יכולים להיות כל כך רחוקים אחד מהשני עד שהם לא מושפעים מאירוע אחד. בהתבסס על כך, ניתן להסיק כי בעת קביעת סכום הצבירה, יש לקחת בחשבון הן את הכתובת הפיזית של חפצי הביטוח והן את מיקומם בפועל ביחס זה לזה.
תקופת צבירה
תקופת הצבירה היא פרק זמן שבמהלכו התרחשות של אותו מקרה ביטוח גורם למקסימום ההפסדים האפשריים של חברת הביטוח. יצוין כי בעת קביעת תקופת צבירת הסיכונים המרבית, ישנה חשיבות רבה לתקופת הסכמי הביטוח שנסגרו. בנוסף, חשוב לקחת בחשבון את סכומי הביטוח המפורטים בחוזים אלו.
